Ипотека с материнским капиталом

Что такое маткапитал

Для улучшения жилищных условий семей с детьми разработана программа материнского капитала. Она подразумевает предоставление денежного сертификата, средства которого можно потратить в том числе на выплату ипотеки. Получить материнский капитал могут российские граждане, воспитывающие двоих и более детей (в том числе и усыновленных). Сертификат предоставляется как полным семьям, там и родителям-одиночкам. Сумма госдотации на 2020 год составляет 466 617 рублей. Если второй (или последующий) ребенок родился уже в 2020 году, пособие составляет 616 617 рублей.

Чтобы получить сертификат, нужно подать заявление в отделение Пенсионного фонда по месту регистрации. После этого может быть оформлена ипотека под материнский капитал.

На что можно потратить материнский капитал

Госдотация может быть потрачена оплату образования, покупку жилья, пополнение накопительной части пенсии одного из родителей. Полный список целей вы можете найти на сайте Пенсионного фонда. Один из вариантов — ипотека с материнским капиталом.

Средства могут быть направлена на выплату первоначального взноса или части самого займа.

Обратите внимание! Если семья уже выплачивает жилищный кредит, то средства материнского (семейного) капитала в ипотеку можно вложить сразу. Если же ребенок только родился, внести деньги по закону получится только тогда, когда малышу исполнится три года.

Ипотека с материнским капиталом в 2020 годуможет оформлена для приобретения жилья как на первичном, так и на вторичном рынке.

Средства сертификата могут быть потрачены на покупку недвижимости или постройку дома в одном из регионов РФ. Объект, для покупки или возведения которого оформляется ипотека с материнским капиталом, должен отвечать следующим требованиям:

• быть капитальной постройкой (квартира, частный дом);
• иметь адрес в одном из регионов России;
• быть пригодным для проживания круглый год;
• находиться в хорошем состоянии (не требовать капитального ремонта, быть ветхим);
• быть подключенным к основным коммуникациям (водопроводу, канализации, электричеству, теплоснабжению).

Кроме того, возможно погашение материнским капиталом стоимости работ по реконструкции готового объекта недвижимости без привлечения строительной фирмы.

Обратите внимание! Состояние объекта недвижимости проверяется не только оценочной компанией и банком, но и Пенсионным фондом, в котором семья получает сертификат. В связи с этим практически невозможно завысить стоимость квартиры или дома, приобретаемого в ипотеку.

Потратить средства материнского капитала на ипотеку семьи могут на выплату первоначального взноса или на погашение остатка ипотеки.

Если семья не планирует брать ипотеку, МСК может быть потрачен на участие в долевом строительстве, на возведение частного дома или на участие в жилищном кооперативе.

В случае оформления ипотеки с капиталом, вариант использования средств сертификата следует согласовать как с банком, так и с Пенсионным фондом. Процедура применения маткапитала включает несколько этапов. Сначала нужно обратиться в ПФР, чтобы получить сертификат.

Как получить материнский капитал

Чтобы получить семейный капитал, необходимо собрать и предоставить Пенсионному фонду следующие документы:

• заявление-анкету (скачать образец вы можете на сайте Пенсионного фонда);
• паспорт родителя, который становится заявителем;
• СНИЛС;
• свидетельство о рождении каждого ребенка;
• если в семье есть усыновленные дети – решение суда об усыновлении.

Обратите внимание! Если гражданин РФ – только один из родителей, необходимо предоставить документ, который подтверждает российское гражданство ребенка. Свидетельство можно взять в паспортно-визовой службе УФМС.

Пакет документов необходимо подать в отделение Пенсионного фонда. После проверки подлинности бумаг заявителям будет выдан сертификат. Заявку рассматривают порядка одного месяца. Сертификат можно забрать в отделении Пенсионного фонда или получить по почте.

Что важно учесть. Если используется ипотека под материнский капитал, по закону жилье обязательно должно быть оформлено в общую собственность всех членов семьи, включая детей, которые родятся в период погашения ипотеки. Размер долей определяется по согласованию с Пенсионным фондом.

Как оформить нотариальное обязательство

Когда ипотека с материнским капиталом будет погашена, недвижимость должна быть переоформлена в общую собственность через полгода после вывода объекта из-под залога. Перед этим должно быть получено нотариально заверенное свидетельство о том, что родители обязуются предоставить детям равные доли в приобретенной квартире после выплаты ипотеки. Оформить обязательство в 2020 году стоит порядка 2-3 тысяч рублей. Чтобы его получить, необходимо предоставить нотариусу следующие документы:

• паспорта заявителя и свидетельства о рождении каждого ребенка;
• свидетельство о браке, если речь идет не о родителе-одиночке;
• сертификат семейного капитала;
• договор жилищного займа;
• договор купли-продажи или проведения строительных (либо реставрационных) работ;
• выписку из Росреестра, которая подтверждает регистрацию права собственности на объект недвижимости.

Процедура оформления обязательства занимает 1-2 дня.

Полезный совет! После получения обязательства лучше сделать несколько копий документа. В Пенсионном фонде останется подлинник, а копии могут понадобиться при распределении долей в недвижимости между членами семьи. В противном случае документ потребуется повторно заказывать у нотариуса, что приведет к дополнительным затратам.

Перевод средств на погашение ипотеки материнским капиталом

Еще один пакет потребуется собрать, чтобы потратить материнский (семейный) капитал на оплату ипотеки. Бумаги, которые нужно предоставить в Пенсионный фонд при подаче заявки на использования сертификата для погашения жилищного кредита:

• заявление о том, как семья планирует распорядиться средствами материнским капиталом в 2020 году. В бланке на использование сертификата следует указать форму улучшения жилищных условий (покупку недвижимости, участие в долевом строительстве, на строительство или реконструкцию объекта без привлечения строительной организации);
• документы, удостоверяющие личность заявителя, получившего сертификат МСК. Если заявку подает полномочный представитель, ему также необходимо предоставить свой паспорт;
• выписку из Единого госреестра о праве заявителя на приобретение жилья;
• выписку с реквизитами банковского счета;
• договор купли-продажи.

Если речь идет о строительстве или реконструкции дома, необходимо предоставить документы, подтверждающие проведение работ.

Порядок использования материнского капитала

Потратить средства сертификата можно на оплату части ипотеки после ее оформления. Вариант погашения кредита согласовывается с банком. Условие использование сертификата указывается в кредитном договоре. Семья может оплатить первоначальный взнос ипотеки материнским капиталом. Если у заемщиков есть собственные накопления для внесения необходимой суммы, средства сертификата получится использовать для закрытия части долга, чтобы сократить срок ипотеки. Возможны ситуации, когда у семьи достаточно денег для погашения всего жилищного кредита. Если ипотека погашена, необходимо взять справку об отсутствии долга перед банком.

Для справки. Практика показывает, что финучреждения охотнее кредитуют клиентов, которые могут использовать не только материнский капитал, но и собственные средства для погашения жилищного займа. Это косвенно подтверждает платежеспособность заемщика. Банк получает относительную гарантию того, что ипотека под материнский капитал будет закрыта в соответствии с графиком.

Чтобы использовать МСК, нужно выполнить следующие действия:

1. Получить сертификат на материнский капитал. Если родился второй ребенок, нужно взять список документов, описанный выше и прийти в Пенсионный фонд;
2. Подать заявку на ипотеку в тот банк, программа которого вам подходит. В заявлении обязательно необходимо указать, что вы планируете использовать средства сертификата – на оплату первоначального взноса или частичное погашение ипотеки материнским капиталом. При этом не все банки согласны принять МСК в качестве платы по первому взносу. Больше вероятность получить одобрение заявки у тех, кто может внести первый платеж из собственных средств;
3. Собрать необходимые документы для оформления жилищного кредита;
4. Взять в отделении Пенсионного фонда справку о наличии средств сертификата (о том, что они не потрачены на другие цели);
5. Если ипотека с материнским капиталом одобрена, нужно получить в банке справку о том, что вы планируете использовать средства сертификата для выплаты части жилищного кредита;
6. Написать заявление в Пенсионный фонд, приложив к нему взятый в банке документ;
7. Найти объект недвижимости, отвечающий перечисленным выше требованиям;
8. Провести оценку его рыночной стоимости. Процедуру проводит независимая оценочная компания, но Пенсионный фонд со своей стороны также может участвовать в осмотре объекта недвижимости;
9. Оформить нотариальное обязательство, по которому родители гарантируют предоставление детям долей в приобретенной недвижимости;
10. Прийти в отделение ПФР и написать заявление о том, что вы планируете потратить средства материнского капитала на покупку квартиры или дома в ипотеку, подать необходимый список документов;
11. Дождаться перевода денег в счет уплаты ипотеки с материнским капиталом;
12. Оформить договор купли-продажи недвижимости и ее залог в банке, предоставившем кредит;
13. Зарегистрировать сделку в Росреестре. На экземпляре ипотечного договора будет поставлена печать госоргана;
14. Использовать материнский капитал для оплаты жилищного займа.

Обратите внимание! Сначала будет выдана только половина материнского капитала. Оставшиеся 50% получится внести только спустя 6 месяцев. В связи с этим если средства сертификата тратятся на первоначальный взнос, общая сумма выплаты по кредиту будет дороже. Это связано с тем, что средства маткапитала зачисляются не сразу. Кроме того, на сбор документов и рассмотрение заявки в ПФР может уйти до двух месяцев. Все это время банк не считает средства семейного капитала перечисленными в счет погашения кредита, а значит, процент по ипотеке не пересчитывается. В связи с этим первоначальный взнос лучше внести из собственных накоплений.

Как выбрать лучшее предложение от банка

Большинство ведущих финучреждений допускает погасить материнским капиталом ипотеку (первоначальный взнос или часть самого жилищного кредита). Такую возможность предоставляют практически все ведущие банки: ВТБ, Райффайзенбанк, РоссельхозБанк, Сбербанк и др.

У каждой финансовой организации свои условия жилищного кредитования с материнским капиталом – начиная от ставки и заканчивая максимальным размером и сроком погашения займа.

Важно! Льготные условия часто доступны при оформлении комплексного страхования на условиях банка. Уточните этот вопрос у менеджера той организации, в которую вы обращаетесь.

Впоследствии вы можете найти программу рефинансирования, чтобы еще больше снизить сумму платежей, в том числе выбрать льготную ипотеку для молодых семей.

Обратите внимание! Ипотека под материнский капитал с господдержкой предоставляется семьям, в которых с 2018 года родился второй или последующий ребенок. В этом случае действует льготная процентная ставка порядка 6%.

Чтобы увидеть, каким будет график платежей, удобно использовать онлайн-калькулятор. Программа есть на сайте практически каждого банка. Задайте в меню нужные параметры займа:

• сумму кредита,
• размер первоначального взноса,
• стоимость жилья,
• срок погашения.

Результаты вычислений помогут вам оценить свои финансовые возможности, сопоставить семейный доход с размером ежемесячного платежа.

Важно! Если вы получаете доход в рублях, лучше всего выбрать ипотеку под материнский капитал в отечественной валюте. В противном случае возможное колебание курсов может привести к тому, что у вас возникнут проблемы с погашением кредита.

Кроме того, обратите внимание на следующие вопросы:

• какими будут дополнительные расходы при оформлении ипотеки (услуги нотариуса и риелтора, если вы привлекаете последнего к участию в сделке);
• какой будет стоимость страхования недвижимости и комплексное страхование, если банк предлагает льготную ставку при таком условии;
• оцените риски снижения дохода в период выплаты займа и то, как можно будет решить проблемные финансовые вопросы.

Важно! Банк имеет право перевести в свою собственность заложенную недвижимость, если клиенты допускают просрочки даже по семейной ипотеке. В случае затруднений с выплатой займа следует еще до наступления просрочки обратиться в банк, чтобы конструктивно решить вопрос (договориться о пролонгации, кредитных каникулах и др.).

Как аннулировать заявление о распоряжении средствами сертификата

Если планы семьи изменились, можно отозвать уже принятое территориальным органом ПФР заявление об использовании средств маткапитала на улучшение жилищных условий. В этом случае нужно оформить новую заявку – об аннулировании предыдущего заявления. Подать ее можно как лично, так и через представителя.

Важно! Отменить заявку нужно не позднее 10 рабочих дней с момента ее подачи. После аннулирования заявления семья сможет распорядиться средствами материнского капитала.