Ипотечные каникулы

Если заемщик, выплачивающий ипотеку, испытывает финансовые трудности и не укладывается в график, банк может пойти ему навстречу, предложив реструктуризацию долга. Существует несколько способов облегчить условия погашения займа. Один из них — ипотечные каникулы. Что это – расскажем в нашей статье. Рассмотрим особенности этой процедуры, какие причины для отсрочки платежей банк будет считать уважительными, что нужно сделать, чтобы условия погашения кредита стали более комфортными для заемщика.

Для примера возьмем Сбербанк как одно из ведущих финансовых учреждений России. В других банковских организациях процедура может иметь несущественные отличия.

Ипотечные каникулы - что это?

Каникулами называется процедура, в рамках которой заемщику предоставляется возможность некоторое время не вносить платежи погашения жилищного кредита. В течение времени, которое согласовано с банком, предоставившим средства на покупку жилья, не растут проценты. Ипотека погашается на тех же условиях, которые перечислены в договоре, но ежемесячные платежи за период каникул переносятся на конец графика.

Заемщик может выбрать два варианта процедуры:

• полную отмену платежей на срок до 6 месяцев;
• частичное сокращение. В этом случае клиент перечисляет кредитору посильные суммы. Размер выплат согласовывается с банком заранее.

Каким способом лучше оформить ипотечные каникулы зависит от сложности финансовой ситуации, в которой оказался заемщик. Впоследствии разница, которая образовывается в результате отсрочки, приплюсовывается к заключительным платежам, что отражается в новом графике платежей. При этом в случае улучшения финансового состояния клиент вправе прервать ипотечные каникулы в одностороннем порядке и возобновить погашение ипотеки на прежних условиях.

Важно! Воспользоваться процедурой могут в том числе и те заемщики, которые ранее рефинансировали жилищный кредит. Сбербанк предоставляет отсрочку даже тогда, когда в рамках перекредитования уменьшилась процентная ставка.

Во время ипотечных каникул общая сумма выплат остается прежней, но меняется порядок погашения.

Перечислим причины, когда клиенту будет доступна отсрочка. Ипотечные каникулы возможны при наличии следующих обстоятельств:

• клиент потерял работу и не имеет других источников дохода. При этом требуется постановка на учет в центре занятости;
• заработок клиента сократился за два месяца более чем на 30% от той суммы, которая была на момент оформления  жилищного кредита. При этом размер ежемесячного платежа превышает половину семейного дохода заемщика;
• держатель кредита получил инвалидность первой или второй группы;
• заемщик утратил дееспособность более чем на два месяца;
• изменился состав семьи держателя кредита. При рождении ребенка после получения ипотечного кредита одновременно с отпуском по беременности заемщик получает право на отсрочку выплат;
• на иждивении у заемщика находятся недееспособные граждане с первой или второй группой инвалидности, при этом доход сокращается на 20% от первоначального на момент заключения договора с банком, в результате сумма ежемесячной выплаты превышает 40% от заработка.

Получить каникулы клиент может при наличии хотя бы одного из перечисленных обстоятельств. На то, чтобы преодолеть возникшие трудности и продолжить выплату займа, Сбербанк и другие финансовые учреждения дают клиенту срок до 6 месяцев.

Для справки. Закон об ипотечных каникулах был подписан президентом России в 2019 году. На основании этого ФЗ держатели жилищных займов могут временно прервать погашение долга, не теряя при этом залогового имущества. Основное преимущество, которое дает закон об ипотечных каникулах заемщикам, заключается в следующем: если раньше банк самостоятельно принимал решение о том, одобрить или нет отсрочку по кредиту, то теперь клиент просто должен подтвердить документами наличие уважительной причины. Также ипотечными каникулами могут воспользоваться заемщики, которые относятся к льготным категориям граждан. Согласно ФЗ №76 вариант реструктуризации с отсрочкой выплаты кредита распространятся как на вновь заключенные, так и на уже действующие договоры. Максимальный период, на который распространяются каникулы ипотечные, – полгода.

Кроме того, необходимо учитывать условия, при соблюдении которых клиент может получить ипотечные каникулы:

• оставшаяся сумма выплат не превышает 15 млн рублей;
• прошло не менее 3 месяцев с момента оформления и выплаты ипотеки в соответствии с графиком (без просрочек);
• ранее процедура не применялась. Использовать отсрочку по ипотечному кредиту (каникулы) в рамках действующего договора клиент может только один раз;
• залоговое имущество – единственная недвижимость клиента;
• трудные жизненные обстоятельства заемщик может подтвердить документами.

Необходимые документы

Рассмотрим, какие бумаги потребуется собрать для оформления ипотечных каникул на примере Сбербанка. Чтобы получить отсрочку, банку требуется предоставить следующие документы:

• заявление клиента. С формой написания вы можете ознакомиться на официальном сайте банка-кредитора. Например, соответствующий образец есть в разделе «Ипотечные каникулы» на сайте Сбербанка. Форма заявки называется «требованием заемщика». Документ должен быть подписан как заемщиком, так и всеми созаемщиками (по закону супруг/супруга держателя кредита выступает в этой роли автоматически). В заявлении следует изложить суть сложной жизненной ситуации, в которой оказался клиент. На основании этой информации будет определен тип продолжительность и порядок отсрочки;
• паспорт гражданина России;
• выписка из ЕГРН. Этот документ подтверждает тот факт, что залоговая недвижимость – единственное жилье заемщика. Документ вы можете получить в Росреестре. Стоимость выписки составляет несколько сотен рублей (сумма зависит от региона);
• документ, который подтверждает наличие трудных жизненных обстоятельств. В зависимости от сложившейся ситуации потребуется предоставить одну или несколько бумаг: о постановке на учет в центре занятости в своем населенном пункте, о рождении ребенка или его усыновлении/удочерении, акт органа опеки о назначении попечителя/опекуна, документ, подтверждающий инвалидность, и пр.

Все эти документы требуется предоставить для согласования ипотечных каникул Сбербанку.

Достоинства и недостатки ипотечных каникул

Перечислим преимущества и недостатки процедуры. Взвесив все за и против, вы сможете определить, подходят ли вам ипотечные каникулы. Отсрочка дает заемщику следующие возможности:

• сохранить за собой право собственности на залоговую недвижимость;
• не допустить просрочек и сохранить хорошую кредитную историю;
• преодолеть трудную финансовую ситуацию и выплатить кредит без санкций со стороны банка.

Кроме того, клиент может самостоятельно выбрать удобный вариант отсрочки на установленный законом срок до 6 месяцев. Есть у процедуры и ряд недостатков. Перечислим основные минусы:

• общая стоимость ипотеки не снижается за счет отсрочки, дальнейшие платежи будут больше из-за того, что к ним прибавятся те суммы, которые не выплачивались на протяжении каникул. Это может обернуться высокой финансовой нагрузкой для заемщика;
• воспользоваться процедурой клиент может только один раз;
• для оформления каникул следует собрать многочисленные документы. Перечень бумаг определяется в том числе и теми проблемными обстоятельствами, которые возникли в жизни клиента. 

Последовательность действий

Рассмотрим, как получить отсрочку платежей. После того, как заемщик принял решение оформить ипотечные каникулы и определил, что его жизненная ситуация соответствует условиям процедуры, потребуется выполнить следующие действия:

1. Получить справку в Росреестре;
2. Подготовить пакет необходимых документов. Подробнее о том, какие бумаги следует предоставить банку, изложено выше;
3. Подать заявление в офисе кредитно-финансовой организации или онлайн. К примеру, оформить запрос на кредитные каникулы в Сбербанке клиенты могут онлайн. В заявлении следует указать в том числе и вариант отсрочки (полное отсутствие ежемесячных платежей или уменьшение их размера);
4. Передать перечень необходимых документов для согласования условий отсрочки. Желательно обратиться в тот же офис, где клиент оформлял ипотеку. Если вы планируете получить каникулы в Сбербанке, согласуйте с оператором горячей линии, есть ли возможность обратиться в другое отделение;
5. Дождаться рассмотрения документов. Сотрудники банка проверят подлинность предоставленных бумаг. Если клиент получит отказ, он обязательно должен быть мотивированным. Отсутствие ответа равносильно одобрению процедуры. Так, оформляя ипотечные каникулы в Сбербанке, заемщик, который не получил обратной реакции, может считать процедуру вступившей в силу. Вариантом передачи ответа также может стать СМС на номер телефона клиента, письмо на имейл, сообщение в личном кабинете на сайте банка. Если кредитор озвучил немотивированный отказ в предоставлении каникул, заемщику следует обратиться с жалобой в ЦБ РФ;
6. Получение нового графика выплат в офисе банка или онлайн. Этот документ кредитно-финансовая организация обязана предоставить клиенту до завершения периода отсрочки.

По истечении срока кредитных каникул клиент продолжает выплату ипотеки в соответствии с новым графиком. 

Заключение

Итак, мы рассмотрели условия и порядок оформления отсрочки по выплате ипотечного займа. Из изложенного в статье материала видно, что ипотечные каникулы – это удобная процедура выхода из сложной финансовой ситуации. Следует, однако, учитывать, что впоследствии придется выплатить больше ровно на ту сумму, которая не была выплачена в соответствии с первоначальным графиком. Заемщику следует заранее спрогнозировать ту сумму ежемесячной выплаты, которая получится в результате отсрочки. Второй раз оформить ипотечные каникулы не получится, и это обстоятельство следует учитывать при выборе формы и периода отсрочки, чтобы вновь не оказаться в сложной финансовой ситуации.